ISA 계좌 개선 내용

ISA 계좌 개선 내용

ISA 계좌

ISA 계좌 라고 불리는 개인종합자산관리계좌 라고 하는 것이 있습니다. 일종의 바구니 같은 것인데요. 여기에 예금이나 펀드나 ELS 같은 다양한 금융 상품을 담고 투자를 하면 이런 저런 혜택을 주는 상품입니다. 과거에도 있었던 상품이지만 이런저런 제약사항과 불편이 있어서 인기가 별로 없었던 상품이었습니다. 최근에는 대대적으로 개편이 되면서 좀 쓸만한 상품이 되었다고 합니다. 만기도 좀 길었던 5년에서 3년으로 단축되고 국내주식에 직접 투자도 올해 2월쯤에는 가능해진다고 합니다. ISA가 어떻게 달라지는지 알아보도록 하겠습니다.

ISA 계좌 개선 내용

ISA 계좌 불편했던 점

굉장히 많은 분들이 가입을 하셨었지만 안쓰시는 분들이 많을 것입니다. 실제로 비과세 혜택이 있지만 제한적인 경우가 많았기 때문입니다. 가입도 소득이 있는 만 19세 이상만 가능합니다. 그리고 수수료도 따로 있습니다. 게다가 유지해야 하는 의무 가입기간도 일반적인 경우 5년 이상을 유지해야 했습니다. 그렇기 때문에 혜택에 비해서 제약이 많아서 당시에 만들어만 놓고 안쓰시는 분들이 많으실 것입니다.

 

원래는 가입도 작년 말까지만 가능했었는데요. 가입할 수 있는 기한도 폐지됐습니다. 이번에 많은 부분에서 변경이 이루어졌는데요. 알아보도록  하겠습니다.

ISA 계좌 개선 사항 

우선은 가입 대상이 달라졌습니다. 만19세 이상이면 소득이 없어서 가입이 가능합니다. 만 15세 이상이어도 근로소득이 있다면 가입이 가능합니다. 의무 유지 기간도 기존 5년에서 3년으로 짧아졌습니다. 3년이 다 끝나게 되면 희망에 의해서 연장이 가능해졌습니다. 기존에는 비과세 혜택이 의무 가입기간이 끝남과 종료됐었는데요. 이제는 3년 의무가입기간이 끝나더라도 비과세 혜택이 계속 유지가 됩니다. 비과세 혜택은 이자에 대해서 최대 200만 원까지 서민형 같은 경우 최대 400만원까지 비과세가 되고, 이 금액을 초과하는 경우에 대해서는 9.9%까지 분리과세가 됩니다.

 

이 ISA 계좌에 넣으면 중간에 돈을 뺄 수 없었습니다. 그러나 이제는 인출도 가능합니다. 다만 원금에 대해서만 인출이 가능합니다.

 

그리고 납입한도가 있습니다. 1년에 2,000만 원, 최대 1억 원까지 납입한도가 있는데요. 중간에 인출한 돈까지 한도에 포함됩니다.

 

또 만기가 된다면 마땅히 불릴 곳이 없었는데요. 이제는 연말에 세액공제 해주는 연금저축계좌에 납입을 할 수 있게 되었습니다. 연금저축계좌에 납입을 하게 되면 장점은, 원래 연금저축계좌는 연간 1,800만 원까지만 납입을 할 수 있는데요. 그런데 그 한도에 제한을 받지 않고, 1억이든 2,000만 원이든 납입이 가능합니다. 넣을 때 최대 300만 원까지 추가로 세액공제를 해줍니다. 그러니깐 세액공제가 추가로 필요하다고 하시는 분들은 3년 마다 한번씩 ISA를 연계하는 것도 도움이 될 것입니다. 

 

ISA 계좌 수수료

얼핏 들으면 장점만 있는 것처럼 들리는데요. 서민들의 재산형성을 돕는다는 취지에서 만든 것이기 때문에 장점이 많은데요. 다만 여기서 고민해야 할 부분이 하나 있습니다. 바로 수수료 인데요. 세금만 깎아준다고 하면 일반 계좌에서 안하고 ISA에서 할텐데요. 그러나 금융회사마다 이용 수수료가 있습니다. 

ISA는 크게 2종류가 있습니다. 일임형 이라고 해서 금융회사에 일임하는 것입니다. 나의 성향을 파악해서 안정형인지 위험형인지 결정한 다음에 금융회사에서 알아서 투자를 해주는 것입니다. 또 신탁형은 계좌만 만들어 놓고 내가 알아서 굴리는 것입니다. 일임형 같은 경우에는 저위험이냐 고위험이냐에 따라서 수수료가 달라집니다. 위험률이 낮을수록 수수료가 싸집니다. 낮을 수록 싸진다고는 하지만 은행에서 가져가는 수수료가 0.24%입니다. 그런데 펀드 상품에도 수수료가 있습니다. 펀드를 운용하는 회사에서도 수수료를 가져가야 하니깐요. 이것을 합쳐봤을 때는 평균적으로 0.51% 입니다. 공격적인 고위험 경우에는 상품 보수까지 합치면 평균 1.25% 정도 됩니다. 그러니깐 100만 원을 ISA 계좌에 넣어놓으면 12,500원은 보수로 없어진다고 보시면 되겠습니다. 

ISA 계좌 활용법

돈 많이 버시는 분들은 금융소득이 연간 2,000만 원 넘으면 종합과세가 되니깐 ISA에 만들어서 넣으면 세율이 낮아지는 효과가 있습니다. 한도가 1년에 2,000만 원인데 이월이 됩니다. 올해 1,000만 원만 넣었다고 한다면 내년에 3,000만 원까지 가능하며 최대 1억 원까지 이월이 됩니다. 

‘ISA 다모아’ 라는 사이트가 있습니다. 그 사이트를 방문하시면 금융기관 별로 수수료를 얼마나 떼는지 일목요연하게 나와 있습니다. 거기에서 상품을 비교한 다음에 고르시면 좋겠습니다.